苹果支付的困境:零售业抱团开发支付APP

　　当地时间10月20日，“苹果支付”(ApplePay)将在美国率先启用，iPhone6用户可在美国22万个商户用手机碰触一下款台，同时刷下指纹即可完成便捷支付。

　　虽然苹果支付在硬件和安全性上做到了若干创新，呼声较高。但是据外媒分析，苹果支付存在一个巨大的软肋，在信用卡公司和零售商的手续费纷争中，苹果选择了信用卡公司一边，和零售商对立。而大型零售巨头近些年都在开发自有的移动支付，希望完全绕开信用卡和信用卡公司手续费，他们也不会使用苹果支付。

　　仅3%商户支持

　　“苹果支付”对外发布时，苹果强调获得了美国三大信用卡公司的支持，此外已经有大量的零售商成为苹果支付的伙伴，这当中包括梅西百货、麦当劳等。所有零售伙伴支持NFC收款的网店，将多达22万个。

　　但是有一个重要的信息被外界疏漏。那就是美国几家大型零售连锁巨头，并未支持苹果支付，这当中包括全世界最大超市沃尔玛、塔吉特百货，以及星巴克咖啡连锁店等等。

　　其中星巴克等少数连锁品牌表示，之所以不支持苹果支付，是因为暂时无法在所有的网点，安装高成本的支持NFC付款的款台设备。众所周知的是，苹果支付采用了比较成熟的NFC技术，并未植入NFC芯片的旧款苹果手机，无法使用这一支付。

　　星巴克表示，将会提供工具，让iPhone6的用户通过苹果支付的应用，把资金转入到星巴克的支付APP中，最终用星巴克工具来支付。

　　据统计，美国的零售商业和商户网点数量多达800万个，初期支持苹果支付的22万家，大概只占到3%。苹果支付未来要走向更多的地区和人群，零售商和商户的支持，十分重要。

　　苹果押注信用卡公司

　　美国媒体指出，苹果支付未来所面临的最大的挑战，来自于零售业和信用卡公司有关手续费的纷争。在这场纷争中，苹果选择和信用卡公司站在一边，而不是零售商。

　　零售行业和信用卡公司之间的矛盾，似乎已经是个全球普遍现象，即使是在中国国内，一些商场超市，仍然抱怨银联收取的手续费过高，成为一个巨大的包袱。

　　美国科技市场研究咨询公司IDC的支付行业分析师韦斯特(JamesWester)表示：“一些人会说，商户和信用卡公司之间是爱恨夹杂的关系，但是如果你问一家商户，他们会说，这是一个仇恨加仇恨的关系。”

　　据报道，美国人在消费场所刷一次信用卡消费，商户必须向信用卡公司支付交易额2%的手续费。研究显示，2012年，这笔刷卡手续费高达410亿美元。

　　2%的手续费，引发了零售行业的强烈不满，他们展开了各种抗争，要求降低手续费，同时减少对消费者使用各种卡券的限制措施。零售业和信用卡公司的矛盾，早已经延伸到了法庭上，目前正在审理中的案子，就有若干宗。

　　在零售业和信用卡公司的纷争中，苹果选择了和美国三大信用卡公司——维萨、万事达、美国运通——以及发卡银行成为伙伴，站在了零售商的对立面。

　　媒体指出，苹果选择支持信用卡公司合作，可能有其自己的考虑。众所周知的是，美国移动支付的领军企业，是谷歌(微博)旗下的谷歌钱包，然而谷歌钱包在过去两三年时间里未能起飞，除了商户缺乏NFC收款设备之外，谷歌并未获得信用卡公司的支持。

　　美国移动通信行业联手开发的支付工具Softcard，获得大量运营商和信用卡公司的支持，但是这一产品也未能一鸣惊人，关键是它并未获得零售行业的广泛支持，另外还要求用户需要更换一张全新的SIM卡才能使用支付。

　　金融创新为零

　　苹果支付发布之后，人们发现，苹果的创新集中在硬件领域，比如使用指纹扫描验证身份，用专用芯片存储信用卡信息，避免被盗。

　　然而在金融领域，苹果支付的创新几乎为零。苹果支付本质上把信用卡实体卡进行了数字化，保存到了手机应用中，用手机完成“刷卡”，所有费用和刷实物卡并无区别。

　　比如一个消费者用苹果支付付费，支付渠道仍然是通过信用卡公司，零售商户仍然需要支付传统的手续费。由于苹果让刷卡行为变得更加便捷，因此也将从信用卡公司获得回报。据报道，每100美元的消费额，苹果将获得15美分的手续费抽成。

　　在传统支付时代，使用信用卡刷卡消费成为一种广为接受的生活方式。但是在智能手机时代，零售商看到了一个取消信用卡中介的良机。

　　据报道，沃尔玛、塔吉特和其他零售业品牌已经共同组建了自己的移动支付联盟，这一联盟的创新，可能给传统的银行业和信用卡公司带来重创。

　　绕过信用卡手续费

　　据报道，上述联盟正在开发名为CurrentC的移动支付工具，和谷歌钱包、苹果支付一样，这一产品将让消费者用智能手机完成支付。

　　从硬件和技术方面看，这一支付工具不像苹果支付般先进。CurrentC并未选择NFC技术，而是选择了更经典的二维码支付，商户只需要扫描二维码即可完成收款，这种支付也可以兼容大量古老的智能手机。

　　最为重要的是，对于零售行业而言，CurrentC可以完全绕过信用卡公司，消费者可以绑定自己的储蓄卡(借记卡)、礼品卡，或者是直接把CurrentC连接至自己在银行的帐号。零售商所面临的手续费大为降低，比如CurrentC连接借记卡消费，每次手续费只有12美分。

　　和这一支付工具有关的是，最近沃尔玛开始和加州的一家中小银行合作，在互联网金融上进行创新，用户只需要以3美元的成本，就可以获得一个结算账号，帐号维护的费用，要远远低于传统银行。消费者把这一帐号和CurrentC相连接，即可在没有信用卡的条件下随意使用移动支付。

　　CurrentC由零售行业集体开发，也将具有丰富的零售特色，比如塔吉特百货将会对使用该工具的消费者提供特殊折扣优惠。

　　CurrentC和谷歌钱包、苹果支付将成为竞争对手关系。根据其政策，CurrentC的消费者必须承诺，不得再使用谷歌、苹果等其他支付工具。

　　据报道，CurrentC目前正在最后测试中，明年将对外发布并启用。虽然苹果支付可能拥有一些先发优势，但是如果CurrentC能够形成气候，消费者届时将面临一个“到底使用哪个支付工具”的单选题。